残価クレジットとは？知らないと損する？仕組み・メリット・デメリットをわかりやすく解説

「月々の支払いが安い！」そんな言葉で勧められる残価設定型ローン（残クレ）

最近は新車購入でかなり利用者が増えていますが、実際には
「結局お得なの？」
「普通のローンと何が違う？」
と疑問に思う人も多いはずです。

あまりわからずに利用して後悔してしまう事例も少なくありません。

そこで今回は、残価クレジットの仕組みからメリット・デメリット、向いている人までわかりやすく解説します。

残価クレジットとは？

残価クレジットとは、その車の数年後の下取り額（＝残価）をあらかじめ設定し、車両本体価格からその残価を引いた額をローンで返済していく仕組みです。

例）300万の車両で3年後の残価が120万円に設定された場合、

300万（車両価格）―120万（残価）＝180万

この180万を月々の分割で支払っていきます。

つまり一般的なローンと比べ、月々の支払金額を抑えることができます。

契約終了時には、

• 車両を購入先に返却して契約終了
• 契約終了時に残価を支払って車両を買い取る
• 車両を返却して新しい車両に乗り換える

この3つから選びます。返却時には走行距離や車両の状態によって追加の費用が発生する場合があるので注意が必要です。

一般的なローンとの比較

残クレと一般的なカーローンとの比較を表にまとめてみました。

このようにそれぞれに違いがあるため、自分にあった支払い方法選択することが大切です。

残価クレジットのメリット

残価クレジットのメリットとして挙げられるのは

• 月々の支払いを抑えられる
• 早いサイクルで乗り換えることができる
• 残価額が保証されている

月々の支払いを抑えられる

残価クレジットの一番のメリットです。通常のカーローンよりも月々の支払いを安く設定できるので、予算的に手の届く車の種類が増えたり、同じ車でも経済的に余裕ができます。また、ほとんどの場合繰り上げでの返済も可能なため、ボーナスなどの臨時の収入を返済に充てることで、それ以降の返済額を減らすことができます。頭金などの準備などができなくても新車の購入がしやすいですね。

早いサイクルで乗り換えることができる

残価クレジットは基本的に3～5年でローンの設定をします。そのため結婚や出産、転勤などで起きるライフスタイルの変化にも柔軟に対応がしやすいのが特徴です。もし返済完了前に車が必要なくなっても予定より前に返却してその分を返済額に充てることができます。

残価額が保証されている

残価クレジットでは最初に残価として車両価値が設定されているので安心です。

購入した車の中古車市場での価値が下がってしまうことが心配という人も、残クレを活用して車を購入すれば安心です。

残価クレジットのデメリット

次に残価クレジットのデメリットについても解説していきます。

• 利息の支払いが多い
• 走行距離などに制限がある
• カスタムなどが基本的に禁止
• 追加費用の発生

利息の支払いが多い

残価クレジットでは支払いは残価を引いた額になりますが、利息は残価分にもかかっているので月々の支払いが少ない分、元金があまり減っていきません。そのため、契約終了時に買い取る選択をした場合は、通常のカーローンより高い金額を支払わなければいけなくなります。

走行距離の制限

残価クレジットには走行距離の制限が決められている場合が多いです。トヨタの設定している残価クレジットの制限は

2年：30,000km以下、3年：45,000km以下、4年：60,000km以下、5年：75,000km以下

となっており、普段の通勤などでの使用なら問題はなさそうですが、長距離の移動を頻繁に行う方は注意が必要です。超過してしまうと追加の料金が発生してしまうので注意が必要です。

カスタムなどが基本的に禁止

残価クレジットで購入した車を返却する際は、基本的に購入時の状態にしていなくてはなりません。そのため改造やカスタムは原状復帰できる範囲内でしか行えません。

追加費用の発生

契約が終わり、車を返却する際、傷がやへこみ、内装の汚れなどで査定額が残価の設定額を下回ってしまうとその差額の支払いが発生する場合があります。

また事故を起こして車を廃車にしてしまった場合なども支払いだけが残ってしまいます。

まとめ

最近ディーラーなどでは残価クレジットでの購入を勧められることが多いです。

月々の支払いを抑えることができることは確かに大きいですが、残価クレジットで後悔する人の多くが

契約終了時に以外と元金が減っていないことに気づくケースです。

購入した後に後悔しないためにもメリット、デメリットを理解したうえでの利用をお勧めします。